Mit 63 Jahren in Rente gehen, das wollen viele. Unsere Tabelle zeigt, welcher Jahrgang wann in Rente kann, welche Voraussetzungen gelten – und wie hoch die Abschläge sind.
«Mit 66 Jahren, da fängt das Leben an», so geht der Udo-Jürgens-Schlager. Mancher möchte mit der Rente aber gerne schon früher starten. Die sogenannte Flexirente macht es möglich, schon mit 63 Jahren in Rente zu gehen. Voraussetzungen: Sie haben bis dahin schon 35 Rentenjahre zusammen. Und sind bereit, mit deutlich weniger Rente klarzukommen.
Früher war die Regel für den Ruhestand simpel: Jeder konnte mit 65 Jahren regulär und ohne Abschläge in Rente gehen. Doch seit 2012 wird das normale Rentenalter Jahr für Jahr erhöht: Wer 2024 regulär in Rente gehen wollte, musste 66 Jahre alt sein. Wer 2026 regulär in Rente gehen will, muss 66 Jahre und 2 Monate gearbeitet haben (Jahrgang 1959) beziehungsweise 66 Jahre und 4 Monate (Jahrgang 1960). Die folgende Tabelle gibt einen Überblick, was das für die nächsten Rentenjahrgänge bedeutet.
Tabelle: Wann kann ich regulär in Rente gehen?
| Normaler Rentenstart | ||
| Jahrgang | Rentenalter | Renteneintritt |
| 1959 | 66 Jahre und 2 Monate | 2025/26 |
| 1960 | 66 Jahre und 4 Monate | 2026/27 |
| 1961 | 66 Jahre und 6 Monate | 2027/28 |
| 1962 | 66 Jahre und 8 Monate | 2028/29 |
| 1963 | 66 Jahre und 10 Monate | 2029/30 |
| 1964 | 67 Jahre | 2031 |
| 1965 | 67 Jahre | 2032 |
| 1966 | 67 Jahre | 2033 |
| 1967 | 67 Jahre | 2034 |
| 1968 | 67 Jahre | 2035 |
| 1969 | 67 Jahre | 2036 |
| 1970 | 67 Jahre | 2037 |
| Quelle: DRV | ||
Ab Jahrgang 1964 muss also jeder 67 Jahre alt sein, wenn er regulär in Rente gehen will. Und es ist nicht unwahrscheinlich, dass die Politik das Alter für künftige Rentnergenerationen weiter heraufsetzen wird.
Früher in Rente gehen, bedeutet stets: weniger Rente bekommen
Wer früher in Rente geht, bekommt weniger ausgezahlt. Das hat zwei Gründe:
Erstens zahlt man weniger lang in die Rentenkasse ein. Dadurch sammelt man weniger Entgeltpunkte an (auch Rentenpunkte genannt). Die Altersrente fällt also geringer aus als die prognostizierte Regelaltersrente in der Rentenauskunft.
Zweitens muss man mit Abschlägen rechnen. Die nimmt die Deutsche Rentenversicherung (DRV) vor, weil man ja schon früher in Rente geht, also insgesamt für eine längere Zeit eine Rente bezieht.
Allerdings gibt es eine wichtige Ausnahme: Wer schon 45 Rentenversicherungsjahre zusammen hat, der kann abschlagsfrei früher in den Ruhestand gehen (siehe folgende Tabelle). Zwar noch nicht mit 63, aber deutlich früher.
Tabelle: Früher in Rente ohne Abschläge
| Abschlagsfreie Frührente | ||
| Jahrgang | Rentenalter | Renteneintritt |
| 1961 | 64 Jahre und 6 Monate | 2025/26 |
| 1962 | 64 Jahre und 8 Monate | 2026/27 |
| 1963 | 64 Jahre und 10 Monate | 2027/28 |
| 1964 | 65 Jahre | 2029 |
| 1965 | 65 Jahre | 2030 |
| 1966 | 65 Jahre | 2031 |
| 1967 | 65 Jahre | 2032 |
| 1968 | 65 Jahre | 2033 |
| 1969 | 65 Jahre | 2034 |
| 1970 | 65 Jahre | 2035 |
| Quelle: DRV | ||
Wichtig dabei: 45 Rentenjahre bedeutet nicht, dass man 45 Jahre gearbeitet haben muss. Auch für Kindererziehung, nicht erwerbsmäßige Pflege sowie Wehr- und Zivildienstpflicht können sich Versicherungszeiten ergeben, die angerechnet werden. Die Rentenversicherung spricht von der «Altersrente für besonders langjährig Versicherte».
Aber wie gesagt: Etwas niedriger ist die Rente trotzdem, weil man weniger in die Rentenversicherung eingezahlt hat, wenn man früher in Rente geht.
Ab 63 Jahren in Rente – mit Abschlägen
Für alle gilt: Wer 35 Rentenversicherungsjahre zusammen hat, kann ab 63 Jahren vorzeitig in Rente gehen. Aber mit Abschlägen. Die Rentenversicherung DRV spricht von «Altersrente für langjährig Versicherte». Auch hier gilt, dass es nicht wirklich 35 Jahre rentenversicherungspflichtige Erwerbsarbeit gewesen sein muss. Auch hier werden andere Zeiten hinzugerechnet und sogar noch etwas großzügiger als bei den 45 Jahren oben.
Neben Zeiten für Kindererziehung, nicht erwerbsmäßige Pflege sowie Wehr- und Zivildienstpflicht werden zum Beispiel auch Versorgungszeiten aus einer Scheidung berücksichtigt – oder Anrechnungszeiten für Schwangerschaft, Arbeitslosigkeit oder Studium.
Wer wissen will, ab wann er in Rente gehen kann, schaut am besten in seine Rentenauskunft. Diese bekommen alle gesetzlich Versicherten ab dem 55. Lebensjahr automatisch zugeschickt. In den Abschnitten «H» und «I» ist genau beschrieben, ab wann man ohne Abschläge in Rente kann. Und wie hoch die Abschläge sind, wenn man vorzeitig in den Ruhestand geht.
Hier schon mal eine schnelle Übersicht: Wer bis zum 63. Lebensjahr schon 35 Rentenversicherungsjahre zusammen hat, aber noch keine 45 Rentenjahre, der muss pro Monat früher in Rente, auf je 0,3 Prozentpunkte an Rente verzichten. Das läppert sich, wie folgende Tabelle zeigt.
Tabelle: Ab 63 in Rente, was das kostet
| Abschlag bei Rente ab 63 | ||||
| Jahrgang | Rente mit | Eintritt | früher in Rente als regulär | Abschlag |
| 1960 | 65 Jahren | 2025 | 1 Jahr, 4 Monate | 4,8 % |
| 1961 | 64 Jahren | 2025 | 2 Jahre, 6 Monate | 9,0 % |
| 1961 | 65 Jahren | 2026 | 1 Jahr, 6 Monate | 5,4 % |
| 1962 | 63 Jahren | 2025 | 3 Jahre, 8 Monate | 13,2 % |
| 1962 | 64 Jahren | 2026 | 2 Jahre, 8 Monate | 9,6 % |
| 1962 | 65 Jahren | 2027 | 1 Jahr, 8 Monate | 6,0 % |
| 1963 | 63 Jahren | 2026 | 3 Jahre, 10 Monate | 13,8 % |
| 1963 | 64 Jahren | 2027 | 2 Jahre, 10 Monate | 10,2 % |
| 1963 | 65 Jahren | 2028 | 1 Jahr, 10 Monate | 6,6 % |
| ab 1964 | 63 Jahren | – | 4 Jahre | 14,4 % |
| ab 1964 | 64 Jahren | – | 3 Jahre | 10,8 % |
| ab 1964 | 65 Jahren | – | 2 Jahre | 7,2 % |
| ab 1964 | 66 Jahren | – | 1 Jahr | 3,6 % |
| Quelle: DRV | ||||
Diese Abschläge gelten nicht nur während der Zeit, die man früher in Rente geht, sondern für immer. Wer bis zu seinem 63. Lebensjahr eine reguläre Rente von 2000 Euro erwirtschaftet hat, muss also mit 288 Euro Abschlag rechnen. Dazu kommt die Einbuße an Entgeltpunkten, weil man bis zu vier Jahre kürzer in die Rentenversicherung einzahlt.
Tabelle: Was von 2000 € bleibt – die Bilanz
Dazu eine kleine Modellrechnung: Wir gehen vereinfachend davon aus, dass unser Beispielrentner, Jahrgang 1964, sein Leben lang ungefähr dasselbe verdient hat (im Verhältnis zum Durchschnittslohn der Deutschen) und bis zu seinem Renteneintritt mit 67 insgesamt 40 Rentenjahre zusammen hat. Bei dieser Betrachtungsweise kann man die Inflation außen vor lassen. Jedes Jahr, das er früher in Rente geht, fehlt ihm also ein Vierzigstel oder 2,5 Prozent an Entgeltpunkten aus den eingezahlten Rentenbeiträgen. Bei 2000 Euro Regelrente (mit 67) führt das zu folgenden Einbußen:
| Einbuße bei 2000 Euro Rente | |||
| Renteneintritt | angesparte Rente | Abschlag | übrig bleiben |
| mit 67 | 2.000 € | 0 | 2.000 € |
| mit 66 | 1.950 € | 3,60% | 1.880 € |
| mit 65 | 1.900 € | 7,20% | 1.763 € |
| mit 64 | 1.850 € | 10,80% | 1.650 € |
| mit 63 | 1.800 € | 14,40% | 1.541 € |
| Quellen: DRV, stern, Werte gerundet | |||
Es zeigt sich also: Wer früher in Rente will und keine 45 Rentenversicherungsjahre zusammen hat, der muss mit einer empfindlichen Einbuße rechnen. Die 2,5 Prozent Einbuße pro Jahr früher in Rente sind eine gute Faustregel. Wer eine Rentenauskunft vorliegen hat, kann die Werte für sich persönlich aber auch genau ausrechnen mithilfe des Rentenbeginnrechners der Deutschen Rentenversicherung. Das geht recht leicht.
Die Flexirente erlaubt es, trotz Beginn der Rente weiterzuarbeiten – zum Beispiel in Teilzeit. So kann man sich Schritt für Schritt aus dem Arbeitsleben verabschieden. Dann gibt es keine Pflicht mehr, in die Rentenversicherung einzuzahlen. Wer es trotzdem tut, kann den Verlust durch die frühe Rente ein klein wenig ausgleichen. Mehr dazu auf der Website der Rentenversicherung zur Flexirente. Und in unserem Beitrag zum Weiterarbeiten bei abschlagsfreier Frührente.
Freiwillig einzahlen für mehr Rente
Eine andere Variante ist, vorab freiwillig mehr in die Rentenkasse einzuzahlen. Das geht ab dem 50. Lebensjahr. Auf Antrag rechnet die Deutsche Rentenversicherung aus, wie viel das sein müsste, um die Abschläge komplett auszugleichen. Dazu muss man das Formular V0210 ausfüllen, das geht bequem online. Der Aufwand ist überschaubar, das Formular ist innerhalb von 20 Minuten fertig abgeschickt.
Wer den vollen Verlust ausgleichen will, muss mit fünfstelligen Beträgen rechnen. Immerhin kann man freiwillige Einzahlungen in die Rentenkasse steuerlich absetzen, bis zu einem Höchstbetrag von aktuell gut 29.000 Euro. Dabei ist aber zu bedenken, dass man auch so ja schon in die Rentenversicherung einzahlt. Klar ist: Ohne steuerliche Vorteile, lohnt es sich auf keinen Fall freiwillige Beiträge einzuzahlen. Dann wäre es günstiger, das Geld fürs Alter selbst anzulegen.
Der Antrag ist ohne Risiko: Die Rentenversicherung rechnet aus, was Sie einzahlen müssten, um alles auszugleichen. Wenn Sie aber nichts oder nur ein wenig einzahlen, ist das auch okay. Alternativ bietet die Deutsche Rentenversicherung auch eine kostenlose individuelle Beratung an.
